Novi Zakon omogućava subvencioniranje kredita koji građanin uzima od poslovne banke za kupnju stana radi rješavanja svojeg stambenog pitanja s prebivalištem na području Republike Hrvatske, a koji pritom ispunjava uvjete za dobivanje stambenog kredita koje utvrđuje poslovna banka. Zakon također uređuje jamstvo Republike Hrvatske poslovnim bankama za otplatu kamata na stambene kredite koje građani ne mogu otplaćivati zbog nenadanog gubitka prihoda.
Poslovne banke, koje na tržištu daju kredite za kupnju stana pod najpovoljnijim uvjetima, nakon javnog prikupljanja ponuda odabire Agencija za pravni promet i posredovanje nekretninama (APN), te s odabranima u ime Republike Hrvatske sklapa ugovor kojim se banke obvezuju davati subvencionirane kredite. Kamata na kredit u prve četiri godine njegove otplate ne može biti veća od 4,95% efektivne kamatne stope godišnje.
Zahtjev za subvencioniranje kredita zajedno sa zahtjevom za stambeni kredit podnosi se odabranoj poslovnoj banci, koja u roku od osam dana odlučuje ispunjava li podnositelj zahtjeva uvjete za davanje kredita (članak 13. i 14.). Ako je odluka potvrdna, banka je bez odlaganja dostavlja APN-u, koji donosi odluku o odobravanju subvencioniranog kredita i dostavlja je odabranoj poslovnoj banci elektroničkim putem u roku od tri dana od njezina donošenja.
Korisniku kredita kojem je odobreno subvencioniranje kredita, APN izdaje Izjavu o jamstvu za otplatu kamata koja sadrži opseg jamstva za otplatu kamata. Nacrt ugovora o subvencioniranom kreditu izrađuje poslovna banka u roku od osam dana od dana primitka odluke o odobravanju subvencioniranja kredita, te poziva korisnika kredita i APN radi sklapanja ugovora.
O početku i prestanku subvencioniranja kredita APN zainteresirane osobe obavještava oglasom u javnim glasilima i Narodnim novinama, te od tog datuma počinju odnosno prestaju teći rokovi za podnošenje zahtjeva za subvencioniranje kredita odabranoj poslovnoj banci (članak 18. i 19.).
Subvencioniranje kredita odobrava se za kredit čiji iznos ne prelazi 100.000 eura u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem deviznom tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita, te čiji rok otplate nije kraći od 20 godina. Iznos kredita može biti i veći, ali se u tom slučaju njegova razlika ne subvencionira (članak 9.).
Kupac stana ne smije biti stariji od 45 godina te on ili njegov bračni drug ne smiju imati u vlasništvu stan, odnosno kuću za potrebe vlastitog stanovanja odnosno mogu imati samo jedan stan ili kuću koju prodaju radi kupnje većeg stana zbog potreba vlastitog stanovanja. Subvencija se isključivo odnosi na nove, izgrađene stanove koji imaju akt o građenju i ishođenu uporabnu dozvolu. Prodavatelj stana može biti investitor ili izvođač (članak 8.).
Zakon predviđa i davanje državnih jamstava na stambeni kredit koji kupac uzme u poslovnoj banci, čime se RH obvezuje umjesto korisnika kredita koji, uslijed ostanka bez posla, nije u mogućnosti otplaćivati kredit, banci plaćati kamatu za dospjele obroke kredita, ali ne duže od godinu dana od dana nemogućnosti otplate kredita. Ukupni iznos kredita, odnosno dijela kredita za čiju otplatu jamči RH, ne može biti veći od 100.000 eura s time da iznos kamate do kojega se daje jamstvo ne može biti veći od 4,95% od ukupnog iznosa kredita, odnosno dijela kredita. Potrebno je naglasiti da sredstva za plaćanje kamata korisnik nije dužan vratiti osim ako se dokaže da nemogućnost vraćanja kredita nije bila istinita (članak 27.).
Jamstvo za otplatu kamata na stambeni kredit odobrava se za subvencionirani kredit uzet od odabrane poslovne banke u skladu s ovim Zakonom kao i za stambeni kredit uzet od druge poslovne banke, ali samo za kupnju novog stana u zgradi koja je izgrađena na temelju akta za građenje i ima akt za uporabu građevine (članak 28.). I u ovom slučaju prodavatelj stana može biti investitor ili izvođač. Zahtjev za odobravanje jamstva za otplatu kamata također se podnosi poslovnoj banci (članak 31.).
Vlada se nada da će mjere predviđene ovim Zakonom građanima, a posebice mladim obiteljima, biti veliki poticaj za kupnju stana jer će po tom modelu moći opremiti stan na račun države. Osim toga želi se, prije svega, pokrenuti prodaja novosagrađenih, neprodanih stanova i započeti ciklus izgradnje novih stanova u svrhu očuvanja postojećih i stvaranja novih radnih mjesta te na taj način pomoći građevinskoj industriji i velikom broju malih poduzetnika i obrtnika koji su s njom povezani.
Međutim, oporba kao i dio ovlaštenih agenata za nekretnine smatra da ovaj Zakon ne donosi nikakve nove pogodnosti u odnosu na stari te su mišljenja da neće donijeti konkretne rezultate u interesu građana i oporavka gospodarstva u cjelini, ponajprije stoga što se subvencija ograničava samo na novoizgrađene stanove, što su kamatne stope i dalje prilično visoke, ali i podložne oscilacijama, a u konačnici, pozajmljeni iznos od države prije ili kasnije stiže na naplatu.
Pripremila: Danijela Damjanović, dipl. iur.